业内传得沸沸扬扬的"助贷新规"要来了。
2025 年 10 月 1 日起，国家金融监督管理总局发布的《商业银行互联网助贷业务管理办法》（下称"助贷新规"）将正式实施。
新规要求商业银行对合作机构实行"白名单"管理，并严禁与名单外机构合作。
离正式实施还有不到 4 个月，广州银行、承德银行等多家金融机构已提前行动，披露助贷业务合作机构。
《财经观察站》注意到，当前披露的名单呈现两大特征：合作方高度集中于蚂蚁、京东、字节跳动等头部平台，且涵盖持牌金融机构及担保公司等多类主体。
业内人士指出，助贷新规将加速行业洗牌，头部机构因合规优势进一步受益，而依赖"嵌套导流"的桔子数科等中小平台生存空间将被挤压，行业马太效应日益凸显。
文丨财经观察站
作者丨白鹿
部分机构披露白名单
根据助贷新规要求，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。
离新规实施还有不足 4 个月，广州银行、承德银行、尚诚消费金融等多家机构已经披露合作助贷机构"白名单"。
例如，广州银行最新披露，合作助贷平台及增信服务机构共有 17 家，包括乐信、奇富科技等助贷平台，以及微众银行、网商银行等持牌金融机构。此外，广州银行还披露了华章汉辰融担、乐信融担、奇富融担等多家合作融担公司。
尚诚消费金融披露的合作机构信息显示，共合作助贷平台及增信机构 14 家，包括携程金融、蚂蚁、微众银行、度小满、乐信、信也科技、奇富科技、陆金所控股、滴滴、美团、字节、众安、微博、京东。
根据目前机构披露的"白名单"，助贷机构多集中在行业头部企业。
素喜智研高级研究员苏筱芮指出，新规利好收费模式成熟的头部机构。对于部分借助会员费、信用评估等费用收费，以及大规模运用双融担模式的助贷机构影响较大，未来不排除此类机构出现营收下降、规模缩减等情况。
上述分析人士进一步表示，此前一批行业尾部的小平台，通过‘担保费 + 服务费’的组合，将实际年化利率推高至 36%，甚至更高，一度抢占部分市场份额。但随着助贷新规落地，市场的合规要求将更加严格，这部分小企业的市场空间或不足。"
桔子数科被投诉通过"隐性费用"变相抬息
虽然名气不如蚂蚁、微众银行、度小满、等众多知名金融科技企业，但桔子数科其实也是一家老牌的平台。
公开信息显示，桔子数科成立于 2014 年 9 月，是助贷平台"桔多多"的运营主体，在互联网贷款领域深耕多年。
和其他平台一样，桔子数科被投诉的重点也集中在 36% "高"利率、通过会员费、担保费等推高利率。
根据黑猫投诉平台数据显示，截至 2025 年 6 月 30 日，以"桔多多"、"桔多多商城"为关键词可检索投诉多达 31671 条、1899 条和 1899 和 217 条，逼近头部平台乐信（39030 条）与信也科技（26322 条）。
大量用户投诉指出，桔多多存在"会员费 + 担保费"变相抬高利率、"自动扣费""砍头息"以及高价商品定价 + 分期利息叠加等问题。平台在售商品普遍高于主流电商平台售价，再叠加高额分期费率，综合 IRR 年化利率多次触及 36% 红线。
桔多多贷款官网是桔子数科旗下借款及消费分期平台，利用专业的人工智能和大数据技术，为用户提供便捷、安全的借款及消费分期服务。
《财经观察站》通过黑猫投资搜索桔多多关键词发现，该平台上共有 29851 条投诉中包含搜索词桔多多的投诉案例。"要求减免担保费"、"高额利息加会员费服务费"等收取担保费等隐性服务费。
事实上，根据相关监管规定，金融机构名义年化利率上限在 24% 至 36% 之间的部分，虽不构成违法，但法院不支持强制执行。在实践中，部分机构通过信用卡分期、服务费拆分等方式，可能导致实际利率（IRR 计算）突破 24%，甚至接近 36%。
以桔多多为例，其在 APP 首页更是直接标明年化利率 7.2%～36% ——平台的利率上限就是 36%。
不过在实际放贷过程中，大量用户投诉，桔多多平台存在隐性收费、变相提高借贷成本的情况，甚至通过"捆绑担保费"等方式，将借贷年化利率推高至 36% 以上，超出监管允许的上限。
今年 2 月，有用户在黑猫投诉平台上反映，其通过桔多多借款 27000 元，在其不知情的情况下平台多收每个月五百多的服务费，并表示，"不认可这个服务费"理由是该用户已经每个月付了该还的本金与利息。
在业内人士看来，在强监管环境下，助贷 APP 的隐性收费早已成为监管重点，但桔多多依然在借贷灰色地带游走，严重损害消费者权益。
助贷平台助力银行跨省放贷存疑
值得一提的是，在桔多多的投诉中，出现了众多的地方法人银行的身影，比如青海银行、辽宁振兴银行、沈阳农商银行、江西裕民银行、兰州银行、苏商银行（原苏宁银行）等，他们成为平台的资金方。
其中，除了苏商银行处于东部发达地区，其他银行都处于二、三线城市，甚至西部地区。
根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和银保监会 2021 年通知要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
然而，不少用户来自山东、广东、江苏等地区，却由江西、辽宁等异地银行放款，涉嫌违规跨省经营。
在多个用户投诉中，地方银行不仅存在审核不严、授信不透明等问题，甚至有未核实收入来源便批量放款的行为，风险控制形同虚设。
随着监管发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式落地最专业的配资公司，未来平台都需要按照通知的规定进行整改，桔多多作为一家老牌的平台，也应该始终把合规管理和敬畏风险放在首位。
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